وثيقة التأمين في السعودية 2024: الأهداف والأنواع والأنظمة

وصل عدد المشتركين في وثائق التأمين الصحي، في المملكة العربية السعودية، إلى 12.4 مليون مشترك، وفقًا لـ مؤشرات التأمين الصحي التي أعلن عنها مجلس الضمان الصحي.

هذه الإحصائية، تعكس زيادة الطلب على وثيقة التأمين في السعودية، كما أن الأمر لا يتعلق بالتأمين الصحي فحسب، ولكن جميع أنواع التأمين.

مفهوم التأمين

عرّفت الأمانة العامة للجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية، التأمين على أنه نظام تعاوني يهدف إلى حماية الأفراد والمؤسسات من الخسائر المالية المحتملة، التي يُتاح التأمين عليها، والناتجة عن الحوادث العرضية غير المتوقعة.

أهداف التأمين في السعودية

يهدف نظام التأمين في المملكة، إلى حماية الأفراد والمُشآت، من خلال التأمين ضد الأضرار التي قد تقع في المستقبل، مع إلزام شركات التأمين بإرجاع حالة المؤمن له إلى حالة ما قبل وقوع الضرر.

الفكرة القائمة عليها التأمين

تقوم فكرة التأمين بشكل عام، وفقًا لـ نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني السعودي ولائحته التنفيذية، على النحو التالي:

• يقوم الفرد أو المُنشأة، بشراء وثيقة تأمين؛ بهدف التأمين على المُمتلكات أو الموظفين وغيرها.
• في حال تعرض المؤمن له، إلى الضرر في المُمتلكات المؤمّن عليها، فإن جهة التأمين يقع عليها إعادة نفس الوضع المالي الذي كان عليه المؤمن قبل وقوع الخسارة.
• مشاركة المؤمن لهم في فائض الأرباح الناتجة عن نشاط التأمين، بتوزيع نسبة 10% للمؤمن لهم مباشرة، أو بتخفيض أقساطهم للسنة التالية مباشرة، وإضافة ما نسبته 90% إلى قائمة دخل المساهمين.

القوانين المنظمة لـ وثيقة التأمين في السعودية

يتم تنظيم عمل وثائق التأمين في المملكة، من خلال مجموعة من الأنظمة التشريعية، على النحو التالي:

• نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني ولائحته التنفيذية، الذي صدر في عام 1424 هـ، ويشتمل على 25 مادة.
• نظام مكافحة غسل الأموال ولائحته التنفيذية، الذي صدر في عام 1439 هـ، ويشتمل على 51 مادة.
• لائحة حوكمة شركات التأمين. ولائحة لجان المراجعة في شركات التأمين و/أو إعادة التأمين.
• لائحة الإسناد الخاصة بشركات التأمين وإعادة التأمين وأصحاب المهن الحرة. ولائحة الاستثمار.
• لائحة عمليات التأمين الإلكترونية. ولائحة تكاليف الإشراف والتفتيش.
• اللائحة التنظيمية لوسطاء ووكلاء التأمين، واللائحة التنظيمية لأعمال إعادة التأمين.
• لائحة إدارة المخاطر في شركات التأمين. واللائحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين
• لائحة مكافحة الاحتيال في شركات التأمين وشركات المهن الحرة في السعودية.

أطراف عقد التأمين

يشتمل عقد التأمين، على طرفين وهما على النحو التالي:

• المؤمن: يُقصد به شركة التأمين المُرخض لها بممارسة النشاطات ذات الصلة بالتأمين وإعادته، كما يتم تحويل اسمها إلى المؤمّن بعد سريان عقد التأمين.
• مقدم طلب التأمين: هو الشخص أو المُنشأة، الذي يرغب في الحصول على وثيقة التأمين في السعودية من شركات التأمين، ويُطلق عليه المؤمن له بعد سريان عقد التأمين.

صياغة وثيقة التأمين

يجب كتابة وثيقة التأمين في السعودية وصياغتها، وفقًا لمجموعة من الضوابط الهامة، حتى تكون صحيحة من الناحية القانونية، ويضمن المؤمن له حقوقه كاملة، ومنها ما يلي:

• صياغة الوثيقة بلغة سهلة وواضحة، ولا تشتمل على كلمات تحمل أكثر من معنى.
• تشتمل الوثيقة على عناصر، مثل رقم الوثيقة واسم المؤمن له والعنوان البريدي، والفترة الزمنية للتأمين.
• يوجد بالوثيقة وصف واضح للتغطية التأمينية وحدودها والاقتطاع والتغطيات الإضافية.
• وصف مفصل لـ واجبات المؤمن له في حال تعرضه لـ أضرار أو خسائر.
• تتضمن الوثيقة الشروط والاستثناءات الخاصة وسعر التأمين ومبلغ الاشتراك.
• تشتمل الوثيقة على أسس الاحتساب والعمولات المدفوعة عن الوثيقة.
• تتضمن الوثيقة قائمة بـ ممتلكات الفرد أو المُنشأة، والمصالح المؤمن عليها.
• تحديد نوع التغطية والأحكام والشروط العامة والاستثناءات والمرفقات الأخرى.
• بيان إفصاح يؤكد أن وثيقة التأمين هي العقد بين المؤمن والمؤمن له.
• التوقيعات والأختام الخاصة بـ شركة التأمين والأفراد والمُنشآت.

أنواع وثيقة التأمين في السعودية

يوجد أنواع عديدة من وثيقة التأمين في المملكة، منها ما يلي:

• تأمين المركبات وينقسم إلى تأمين الطرف الثالث على المركبات، والتأمين الشامل على المركبات.
• التأمين الهندسي يشتمل على المقاولين والآلات والمعدات والمسؤوليات المدنية.
• تأمين الممتلكات يتضمن أخطار الممتلكات مثل الحريق والسرقة وأضرار المنازل وغيرها.
• تأمين النقل يشتمل على النقل البري والبحري والجوي وأجسام السفن والطائرات.
• تأمين طبي مثل التأمين الإلزامي والاختياري، أيضًا الجماعي والفردي.
• تأمين الأشخاص وينقسم إلى تأمين الحماية والادخار وتأمين الحماية.
• تأمين الحوادث والمسؤولية ويشتمل على خيانة الأمانة والسفر والأخطاء الطبية وغيرها.

تأمين الحماية والادخار

ينقسم هذا النوع من التأمين إلى:

• تأمين الحماية والادخار: يشمل عمليات التأمين التي يدفع بموجبها المؤمِّن مبلغاً أو مبالغ، بما فيها حصيلة الادخار، في تاريخ مستقبلي مقابل اشتراكات المؤمَّن له.
• تأمين الحماية: يشمل عمليات التأمين المتعلقة بآثار الوفاة والعجز الدائم الكلي أو الجزئي أو المؤقت للفرد والمجموعات.

تأمين المُمتلكات

يُعد التأمين على المُمتلكات في السعودية، من أهم أنواع التأمين بشكل عام، حيث يوجد بعض المُمتلكات التي يغطيها التأمين، وأخرى لا يغطيها، على النحو التالي:

الممتلكات التي تغطيها وثيقة التأمين

تُغطي وثيقة التأمين في السعودية، مجموعة متنوعة من المُتلكات، على النحو التالي:

• الممتلكات الخاصة مثل المصانع والشركات، أيضًا البضائع والمستودعات، من الحرائق وغيرها.
• المباني حيث تتضمن المبنى بشكل كامل، والمرافقات به التي تم إثباتها في وثيقة التأمين.
• الآلات والمحتويات والمخزون التي تكون في عُهدة أو ملك المؤمن له.

حدود التغطية التأمينية لـ الممتلكات

بالرغم من وثيقة التأمين تُغطي كثيرًا من محتويات وعناصر المُمتلكات، إلا أنه يوجد لها حدود في ذلك، على النحو التالي:

• تأمين الشيء الذي يمتلكه الشخص أو المُنشأة، مثل الفرد أو العقار أو المنقولات، من الحرائق والسرقة والكوارث الطبيعية وغيرها.
• تغطية خسارة الإيجار بالنسبة لمالك العقار؛ بسبب عدم صلاحيته للإيجار.
• توفير مسكن بديل أثناء فترة إصلاح العقار المتضرر. ‏
• ‏محتويات الشيء الذي يتم التأمين عليه وعناصره.
• ‏المسؤولية الشخصية والقانونية.

أضرار لا يُغطيها التأمين على المُمتلكات

يوجد بعض الأضرار الناتجة عن أخطار معينة، لا تشملها وثيقة التأمين، ومنها ما يلي:

• أخطار أعمال الشغب والاضطرابات، وما ينتج عنها من أضرار، إلا إذا شمل عقد وثيقة التأمين على تغطيتها.
• أضرار ناتجة عن الحروب المعلنة أو غير المعلنة.
• أضرار ناتجة عن التلوث بشكل عام مثل التلوث الإشعاعي بشكل مباشر أو غير مباشر. ‏
• الأضرار الناتجة عن الأعمال الإرهابية.

محامي تأمين في السعودية

إن الأنظمة واللوائح التي تُنظم وتحكم وثيقة التأمين في السعودية عديدة؛ لذا يجب الاستعانة بـ محامي متخصص في قضايا التأمين، سواءٌ من شركات التأمين أو الأفراد والمُشنآت؛ لأنه يوفر العديد من الخدمات والمزايا، على النحو التالي:

• الخبرة: يمتلك المحامي خبرة واسعة في القوانين والأنظمة والقضايا ذات الصلة بالتأمين.
• الاستشارات القانونية: يوفر المحامي الآراء القانونية الصحيحة للموكلين، فيما يتعلق بقضايا التأمين.
• التمثيل القانوني: في حال النزاعات بين طرفي التأمين، يُمثل المحامي موكله أمام المحاكم المختلفة.
• إنهاء الإجراءات: تتطلب وثيقة التأمين في السعودية، إنهاء الكثير من الإجراءات، ويضمن المحامي تنفيذها بدقة وسهولة.

أفضل شركة محاماة في السعودية

إن ميثاق العربية، التي تُعد واحدة من أفضل شركات المحاماة في السعودية، على أتم الاستعداد لمُساعدتك في إنهاء كافة الإجراءات الخاصة بالتأمين سواءٌ للأفراد أو المُنشآت، فضلًا عن استعدادها لمُساعدة شركات التأمين في إنهاء المشاكل القانونية التي تواجهها.

توفر الشركة خدمات قانونية ذات جودة عالية في المملكة، مثل التمثيل القانوني والاستشارات وتأسيس الشركات، أيضًا تحصيل الديون وصياغة العقود وقانون العمل وحق الامتياز التجاري.

تواصل الآن مع ميثاق العربية، واحصل على أفضل الخدمات القانونية في السعودية، من خلال ما يلي:

• العنوان: جدة حي النعيم ، شارع الأمير سلطان.
• الهاتف: 00966570070059
• البريد الالكتروني: info@mithaq.com.sa

الأسئلة الشائعة

fatma ahmed